【生活理財】緊急預備金要存多少才夠?存在哪裡?從現在起開始存!

女遊生活誌

相信大家都聽說過理財很重要,我在一開始接觸理財相關類型的文章時,一直被提到「緊急預備金」,先前也在懶人存錢法文章中,提及存錢沒有存款有多可怕。

網路上大部分的人說到緊急預備金,最多人說的版本都是要存 6 個月,今天跟跟妳分享我自己對於「緊急預備金」(又稱為急救金) 的一些想法,內容包含了:

  • 緊急預備金的定義?
  • 緊急預備金的用途?
  • 緊急預備金要存多少?有公式嗎?
  • 緊急預備金可以存放在哪裡?
  • 沒有緊急預備金要怎麼存?

緊急預備金的定義

緊急預備金是什麼?以維基百科的定義來說,它是指高流動性,緊急情況下可隨時使用的資金,對我來說,緊急預備金的特性至少要有價格波動小 及 變現時間短的特性,而且要能夠讓妳明確掌握有多少錢可以動用

一個保險一點的狀況,我會覺得每個人的理財規劃裡應該至少要包含:

  • 醫療保險
  • 投資
  • 緊急預備金
  • 活用現金

為什麼緊急預備金需要價格波動小?

假設買股票、基金、珠寶當備用金

波動較大的資產,價格隨市場起伏,妳能掌握手上能動用的備用金有多少嗎?如果這時剛好處於低點,又不得不變現,是不是就會虧很大了QQ

為什麼緊急預備金需要變現時間短?

如果買土地、房子做為緊急備用金

如果選擇變現時間較長的標地當緊急備用金,當發生狀況需要馬上拿一筆錢處理時,能這麼幸運快速找到買家來買嗎?

即便找到,光是辦理貸款、完成過戶也需要至少一兩個月的時間,緊急的狀況有辦法等這麼久嗎?

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緊急預備金的用途?

緊急預備金要多少

1.維持生活所需

最最基本來說,當妳遇到收入突然斷掉,緊急預備金就是能讓妳繼續維持基本生活的錢,也就是說,急救金第一個用途就是讓妳「能繼續活著」。

2.維持長期計畫

妳本來存有 結婚基金、小孩基金、退休基金,但因為遇到車禍需要修車、賠償,臨時需要一大筆錢的時候,有緊急預備金支撐可以讓妳不會打亂長遠的規畫。

沒有這筆緊急預備金的話,可能就得拿出長期規劃的基金來墊付,只好延後結婚、延後生子、延後退休了。

3.做為家人的靠山

我跟家人的關係很親密,所以為了保險起見,除了自己的緊急預備金之外,我會寬估一些些留給重要的人。

如果哪天家人遇到緊急狀況的時候,除了我自己的份以外,能在能力範圍內給予自己最重要的人即時有力的幫助,讓我覺得生活更安心踏實。

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緊急預備金要存多少?

如果妳看過類似的理財文章或影片,應該知道很多人會說要存 3 ~ 6 個月的緊急預備金。

但我覺得這件事主要考量的點應該是 「身分」「 負擔」的多寡,當身分越多、負擔越重,需要準備的預備金也就更多。

1.不同身分是什麼意思呢?

想像妳上有父母、下有子女,還有老公跟公婆,妳除了是妳自己以外,同時還身為兒女、父母及妻子、媳婦

在多重身分的情況下,遇到的緊急狀況的機率也會大大提升,在規劃緊急預備金的時候,如果只規劃到自己的部分,那妳自己的 3 ~ 6 個月肯定不夠大家燒,因為妳要負擔的可能不只是自己。

重要提醒

自己負擔一家人的壓力真的太重,妳可以建議家人、另一半都要存有緊急備用金,或者以家為單位大家一起存一筆,以備不時之需。

2.不同負擔是什麼意思?

簡單來說就是固定的支出及貸款,畢竟就算妳遇到暫時無法工作的狀況,還是必須支付那些錢。

房租、車貸、房貸、學貸、水電、瓦斯、電話費,沒有一個會因為妳沒有收入而停下來等妳,為了避免被房東趕出去或斷水、斷電,這部分一定要納入緊急預備金的規劃裡。

3.緊急預備金要考量什麼?

建議可以自己的身分跟固定支出來考量,在能承擔的範圍內,可能遇到的最糟狀況,以及這種狀況下妳打算撐多久。

建議金額再寬估一點,因為屋漏偏逢連夜雨的狀況也很常見,緊急的狀況有時後是手牽手一起出現在妳的生活,以下提供一些範例參考:

#1 學生

如果妳是一個不需要負擔家計的學生,最糟狀況可能是家人突然不能提供生活費、房租租金給妳。

所以妳至少要存 3 個月的生活費 + 房租,如果妳知道這個狀況會持續下去的話,在第 2 個月開始請馬上找打工機會,免得坐吃山空。

小提醒

.請不要埋怨家人不能給妳資源,但凡他們有能力也很願意給,但這些都不是應該的,得到應該感謝,得不到自己爭取。

#2 單身上班族

如果妳是一個有車貸、在外租房子,還沒有組織家庭的上班族,可能遇到糟糕的狀況是:生病、意外或大環境關係,導致一陣子無法工作,需要休息或另找工作。

建議至少存 6 個月的車貸、租金、生活費,以保障在這段時間內還能好好活著,支持妳找下一份工作或暫時休養,另外,疾病跟意外保險也超級重要,在發生狀況的時候是妳很大的經濟支持。

#3 有房貸的小家庭

如果妳已經組織家庭而且有房貸、車貸等,可能碰上的狀況就更多種,另一半、小孩、還有長輩狀況,都可能需要動用到妳的預備金。

所以建議至少準備 6 個月以上緊急預備金,包含生活費、貸款、小孩學費等必要支出。

另外,夫妻都有收入也是非常重要的!即便其中一個人突然失去經濟來源,也不至於全家斷糧,隊友要互相支持才有辦法牽手對抗困難!

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如何開始存緊急預備金?

如果妳還沒有開始存緊急備用金,按照上面的範例,先算算自己需要準備多少錢,訂下目標,按月份開始存錢吧!

懶人存錢法文章有說到存錢的觀念是「先存再花」,而不是花剩下的才存。

  1. 計算出妳每個月活著的「必要」花費 (房租、交通、餐費、貸款、保險、水電瓦斯生活費)
  2. 吃喝玩樂或治裝學習費 (存到緊急預備金前不要高於收入的10%)
  3. 收入減去上面兩個花費,就是每個月要存的錢。

預備金可以放在哪?

一開始講到,我認為緊急預備金的特性需要穩定且變現快速,我自己認為可以把緊急預備金存放在 4 種地方,雖然變現程度跟價值穩定性不一,但我覺得在變現及穩定上都還能接受,選一個自己喜歡的型態就可以了。

1.活期儲蓄存款

變現性最高,只要領出來就可以,存取都很方便,缺點就是比較容易被領出來花掉,建議可以獨立放在一個帳戶,不要跟一般花費放在一起。

2.定期存款

現在網路銀行很方便,定期存款基本上跟活期儲蓄在變現性上沒有什麼差別。

使用定期存款存放緊急預備金的話,建議可以以月為單位做定存,每存到一個月的緊急預備金,就定存一筆,真的需要的時候也可以一個月解一筆來使用。

3.股票抽籤

股票抽籤也叫做股票申購,需要申請一個證券戶才能使用。

簡單來說就是公司需要資金時,會用低於市場的價格來賣股票,給大家抽籤,幸運抽到的人可以用低於市價的價格入手,取得股票後馬上賣了就能賺價差。

這個方式會把資金扣個一個星期左右,變現率比活存、定存差一些,而且每次申請會收 20 元的手續費,但是優點是有機會增加緊急預備金水位,只要挑選過,金額損失的風險也不大。

我自己一部份的備用金就會拿來股票抽籤,也幸運中籤過,輕鬆賺了 7000 元XD

4.金條金塊

有些人喜歡買黃金,其實也是沒問題的,在臺灣銀行買金條、金塊到時可以再賣回去換錢,變現率也不差,只是金價會有些波動,雖沒有股票來得風險,但也是有虧損的可能。

另外,完全不建議買飾品類的黃金來存,因為金飾的價格內含很多的工錢,實際賣掉的錢會虧很多,所以金飾還是比較適合拿來當飾品而非存款。

預備金存哪裡比較

存在哪裡變現速度波動大小優點缺點
活期存款最快最穩定怕花掉
定期存款最快穩定
股票抽籤中等增值性變現慢
黃金中等避險性波動大

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女遊總結

隨著年齡增長,責任越來越大,慢慢體會到規劃金錢真的超級重要,畢竟活在這世界上,什麼都需要花錢,「錢到用時方恨少啊!」

以前都覺得談錢很現實,現在才認真發現,沒有錢寸步難行,握在手裡的才是真的!!!! 「姐握的不是錢,是命運阿~~~」。

所以不管是緊急預備金、旅遊基金都一定要預先存起來喔!就像之前文章說的「因為錢在手上,全世界都會對妳溫柔。」

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